¿Alguna vez has sentido que le regalas dinero a la aseguradora cuando cancelas un contrato antes de tiempo? Para entenderlo rápido, imagina que vas al cine y compras un combo gigante de palomitas; si te tienes que ir antes de terminar, no tiene sentido haber pagado por la totalidad si no consumiste el producto. En el mundo de los seguros, cuando contratas una póliza y la pagas de golpe al principio, la aseguradora recibe todo tu dinero, pero el seguro te ofrece protección día a día.
Las primas no devengadas son el dinero que ya pagaste por tu seguro, pero que corresponde al tiempo en el que aún no has recibido cobertura. Si el año tiene 365 días y solo han pasado 100, la aseguradora solo se ha “ganado” el dinero de esos 100 días; los otros 265 días que faltan por cubrir son la prima no devengada. Contablemente, la aseguradora debe ir reconociendo ese dinero como propio día con día, conforme ofrece la protección.
¿Qué es la prima y cómo funciona el cálculo?
La prima es el precio que el cliente paga para que la aseguradora asuma sus riesgos. El costo de esta prima ampara toda la vigencia del contrato, normalmente doce meses. Sin embargo, cuando se cancela una póliza antes del periodo pactado, la aseguradora evalúa la cantidad del servicio que se ha utilizado desde la contratación hasta la cancelación anticipada.
Para calcular las primas no devengadas, se considera el tiempo transcurrido desde la contratación, el periodo total del contrato y el costo total de la prima:
- Generalmente se calcula de forma proporcional (pro-rata).
- Se divide el costo total del seguro entre los días de vigencia y se multiplica por los días que no utilizaste.
- Otra forma de calcularlo es contando los días que se ha utilizado la cobertura y dividiendo por el periodo total del contrato.
¿Cuándo puedes solicitar la devolución de primas?
Solicitar la devolución de las primas no devengadas es un ejercicio de tus derechos como persona asegurada. Puedes reclamarla si cancelas un seguro antes de su vencimiento, por ejemplo, al vender tu coche, liquidar una hipoteca o dejar de usar el bien asegurado. Es importante mencionar que, en otros seguros también se puede solicitar la prima no devengada, como el de Hogar, en caso de que se revoque el contrato o la casa esté por venderse.
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Dependiendo del motivo de cancelación, las reglas pueden variar:
- Si vendes el bien asegurado o la aseguradora cancela el contrato, normalmente deben devolverte el dinero.
- El segundo caso es cuando desaparece el bien asegurado a causa de un siniestro; la aseguradora regresará las primas no devengadas de las coberturas que no fueron afectadas.
- Además de la cancelación de un contrato y cuando el auto fue considerado como pérdida total, se puede requerir esta cantidad cuando se eliminan coberturas de la póliza o se disminuye el valor para asegurar.
Pasos para gestionar tu reembolso
Si ya te diste cuenta de que tienes derecho a que te devuelvan algo de dinero, no esperes a que ellos te llamen. Debes revisar tu contrato, enviar una solicitud formal por escrito a la aseguradora, adjuntar documentos que justifiquen la cancelación y dar seguimiento. La compañía necesitará de una carta donde el asegurado expone las razones por las que cancela su seguro antes de su vencimiento.
Toma en cuenta que este dato es aproximado, ya que es muy posible que la empresa descuente gastos de cobranza y administrativos, lo que podría reducir la cantidad. Asimismo, las compañías tienen como máximo 30 días para entregar esta cantidad tras haber procesado la solicitud. Recuerda que no todas las aseguradoras ofrecen este beneficio, ya que depende de las condiciones estipuladas en tu contrato.
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