Un cheque es un documento mercantil aceptado como método de pago para diversas transacciones, como por ejemplo, el pago de facturas. En este momento es necesario explicar que un pagaré y un cheque son los documentos de pago más utilizados. El cheque es un documento de pago que se emite a favor de una persona o de una empresa, es decir, es un pequeño documento a través del cual autorizamos a otra persona a obtener esa cantidad de dinero de nuestra cuenta bancaria. Por tal motivo, el cheque se utiliza como medio de pago reemplazando al dinero en efectivo.
Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). Es aquel emitido contra la cuenta corriente de una persona física o jurídica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega un talonario personalizado con cheques impresos que pueden utilizar como medio de pago.
Participantes y requisitos del cheque
Cuando se extiende un cheque, participan los siguientes agentes:
- Librador: Persona física o jurídica, emisora del cheque.
- Librado: Intermediario de la operación. Se trata de la entidad bancaria a la que se le ordena el pago del cheque.
- Beneficiario: Persona o empresa que recibe el pago del cheque por un producto o servicio.
En un cheque, deberán aparecer siempre las siguientes partes para ser considerado válido:
- La palabra cheque.
- Orden de pago de la suma indicada en el mismo.
- Firma del librador.
- Nombre del librado o entidad en la que cobrar dicho cheque.
- Fecha y lugar de emisión del cheque.
La cantidad a pagar se debe indicar en letra y el número y, en caso de no coincidir, lo indicado en letra prevalece. Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en números y otra en letras. Los cheques emitidos sin fecha son válidos, así como los llamados “postdatados” o “antedatados”.
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Tipos de cheques
Existen diferentes tipos de cheques, entre ellos:
- Nominativo: El cheque se emite a nombre de una persona determinada.
- Al portador: El beneficiario de éste es la persona que lo lleve al banco.
- Conformado: Utilizado para evitar situaciones de insolvencia. En este caso, el banco avala la existencia de fondos suficientes para el cobro de la cantidad estipulada en el cheque y retiene dicho importe en la cuenta del librador para garantizar el pago.
- Cruzado: Este cheque solo puede cobrarse mediante el ingreso a la cuenta del beneficiario.
- Cheque bancario: Son los cheques emitidos por bancos, contra sus propias cuentas.
Consideraciones importantes sobre su uso
El uso del cheque personal como medio de pago ha disminuido con la aparición de otros más cómodos, como las tarjetas de crédito y la banca online, pero sobre todo debido a los inconvenientes que dificultan su cobro. Para hacer efectivo el pago de un cheque personal, es necesario que el librador disponga de los fondos necesarios en la entidad que figura como librado. Es decir, si alguien te paga con un cheque personal, no tienes garantía de poder cobrarlo.
Endosar un cheque significa que el beneficiario escribe en el documento el nombre de otra persona, quien pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Abonar en cuenta un cheque significa que el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. En España, se puede cobrar un cheque durante los 15 días siguientes a su emisión, lo cual se extiende a 20 días en el caso de haber sido emitido en otro país de Europa y para países no europeos, se alarga hasta 60 días en caso de ser pagado en España.
| Característica | Cheque | Pagaré |
|---|---|---|
| Tiempo de cobro | Cualquier momento tras emisión | Fecha estipulada |
| Aval | Solo intervención del banco | Es posible añadir aval |
| Naturaleza | Medio de pago | Promesa de pago |
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