Si gozas de una pensión por cesantía, vejez, invalidez o viudez en términos de la Ley del Seguro Social del 12 de marzo de 1973, es fundamental comprender cómo se calcula y ajusta el monto de tu pensión. El Régimen 73 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es un sistema de pensiones que aplica a las personas trabajadoras que iniciaron su vida laboral (cotizando al IMSS) antes del 1º de julio de 1997. Si has estado afiliado/a al IMSS a lo largo de tu vida laboral, es esencial que identifiques tu régimen de pensión antes de iniciar el proceso de retiro, ya que si empezaste a cotizar antes de esa fecha, esta ley te aplica y generalmente te da una pensión vitalicia mejor que la Ley 97.
El Régimen de la Ley 73 del IMSS
La Ley 73 es el régimen de pensiones del IMSS que estuvo vigente hasta el 30 de junio de 1997. Este régimen está destinado a todas las personas trabajadoras que hayan estado afiliadas al IMSS y que cumplan con los requisitos de semanas cotizadas y edad. El Régimen 73 es fundamental en el sistema de pensiones en México, ya que ofrece una opción de jubilación a millones de personas trabajadoras que, de otra manera, podrían enfrentar inseguridades económicas en su vejez.
Requisitos para Acceder a la Pensión
Para poder obtener una pensión bajo la Ley 73, la persona trabajadora debe cumplir con ciertos requisitos:
- Semanas cotizadas: El mínimo son 500 semanas cotizadas, que equivalen aproximadamente a 10 años de trabajo. Para ser elegible, necesitas haber acumulado al menos 500 semanas de cotización.
- Edad de jubilación: La edad mínima para jubilarse es de 60 años para cesantía en edad avanzada o 65 años para vejez.
- Conservación de derechos: Es vital que estés dentro del período de conservación de derechos, que corresponde a la cuarta parte del tiempo que cotizaste, a partir de tu baja.
En ambos casos, es fundamental haber cotizado el número mínimo de semanas requerido y estar sin trabajo al momento de solicitar la pensión. Es importante destacar que a los 60 años el factor de edad es del 75%, lo que reduce tu pensión en un 25%. El 100% del cálculo de la pensión se obtiene a los 65 años. Sin embargo, si tienes muchas semanas cotizadas (más de 1,500) y un buen salario promedio, la pensión reducida a los 60 puede seguir siendo atractiva.
Cálculo del Monto de la Pensión bajo la Ley 73
El monto de tu pensión IMSS Ley 73 depende principalmente de tres factores: tus semanas cotizadas totales, tu salario promedio de las últimas 250 semanas y tu edad al momento de solicitar la pensión. La Ley 73 del IMSS establece que el monto de la pensión se calcula con base en el promedio del salario de las últimas 250 semanas cotizadas y en el total de semanas acumuladas. El cálculo de la pensión se basa en el promedio de los salarios que la persona trabajadora haya recibido durante sus últimos cinco años de cotización.
Lea también: Definición de Inflación de la Base Monetaria
Salario Base de Cotización
El salario base de cotización es el salario registrado ante el IMSS. Aparece en tu recibo de nómina o en el estado de cuenta que te entrega cuatrimestralmente tu Afore.
Ajuste Anual de las Pensiones bajo la Ley 73
Cada año, en febrero, el IMSS debe actualizar el monto de la pensión que te ha otorgado. El monto de las pensiones debe actualizarse cada año. Uno de los factores para calcular el incremento es la inflación anual, cuyo dato publica el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) en febrero.
Historial y Controversias del Ajuste
Inicialmente, la Ley refiere claramente que la pensión debe aumentar en la misma proporción que el Salario Mínimo (SM) para el Distrito Federal (CDMX). Si tomamos en consideración que el SM subió un 16.21% de 2018 a 2019 y un 20% de 2019 a 2020, los ajustes que se debieron aplicar en ese tiempo debieron sumar un 36.21%.
Sin embargo, en 2001, a través del decreto del 20-12-01, se estableció la actualización del monto de pensión conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) en febrero de cada año. La decisión pretendía beneficiar a los pensionados, ya que el SM tenía ajustes muy por debajo de la inflación, lo que disminuía el poder adquisitivo de los afectados. Aunque esto sirvió durante algunos años, el SM comenzó a recuperar terreno con el tiempo, lo que empezó a generar problemas para la administración pública.
Debido a que el SM era utilizado para créditos, multas y fianzas, los pensionados veían falsos incrementos en la cantidad que recibían. En otras palabras, la UMA (Unidad de Medida y Actualización) nace para que los créditos, las multas y las fianzas ya no usen de base el SM para su determinación. De esta manera, el SM se aplica para efectos laborales y la UMA se usa para cuestiones meramente administrativas y contables. De seguir así, la inflación se comerá las pensiones con el transcurso del tiempo, lo que significa que no importa cuánto monto obtengas ahora, pues en 10 años tu pensión ya no rendirá lo mismo.
Lea también: El mejor software para auditar tu base de datos
Datos Recientes de Ajuste
- En estricto apego a tales disposiciones oficiales, la pensión tendría que aumentar un 15% en 2021, pero no será así, ya que solo incrementará un 3.1% en promedio.
- El ajuste anual de las pensiones considera la inflación, que en 2024 fue de 4.21%.
- En cuanto al aumento de la pensión por el incremento al salario mínimo, en 2025, este subió en la Ciudad de México un 12%, al pasar de 248.93 a 278.80 pesos diarios. Para lograrlo, los incrementos anuales hasta 2029 rondarían el 12%, porcentaje que la Comisión Nacional de Salarios Mínimos (Conasami) confirmará en los próximos meses.
Haz cuentas y revisa cuánto ha incrementado tu pensión en los últimos tres años y cuánta distancia hay entre ese ingreso y el SM a lo largo del tiempo.
La Pensión Mínima Garantizada (PMG)
En el cálculo de las pensiones, la pensión mínima garantizada funciona como el piso sobre el cual se ajustan los montos. Si tu pensión calculada resulta menor al salario mínimo vigente, el IMSS te paga la Pensión Mínima Garantizada (PMG). Esta aplica solo para la Ley 73. Si tu pensión calculada es menor a la pensión mínima garantizada, el IMSS te paga la diferencia con recursos del gobierno federal.
En 2024, la pensión mínima garantizada del IMSS se ubicó en aproximadamente 8 mil 400 pesos mensuales. Para el año 2026, esa cantidad es de $10,636.54 mensuales.
Estrategias para Optimizar tu Pensión: La Modalidad 40
La Modalidad 40 es una figura del IMSS que te permite seguir cotizando de forma voluntaria aunque ya no estés trabajando bajo patrón. Su objetivo es sumar semanas o mejorar tu salario promedio de los últimos 5 años para aumentar tu pensión. La Modalidad 40 del IMSS (continuación voluntaria en el régimen obligatorio) te permite seguir cotizando aunque ya no trabajes, con el objetivo de aumentar tus semanas cotizadas o mejorar tu salario promedio antes de pensionarte.
Cada mes que pasa sin cotizar en Modalidad 40 es una semana de pensión que no puedes recuperar. A los 55 años, actuar hoy puede significar $800-$2,500 más de pensión mensual para siempre. Compara escenarios, revisa si te conviene invertir en Modalidad 40 y en cuánto tiempo recuperas la inversión.
Lea también: Todo sobre la auditoría en SQL Server
Herramientas para la Estimación de tu Pensión
La Calculadora de Retiro te permite estimar, bajo ciertos supuestos, cuál podría ser tu pensión al finalizar tu vida laboral, además de mostrar las diversas posibilidades de ahorro voluntario. Puedes estimar tu pensión para una edad de retiro entre 60 y 67 años.
Para obtener una estimación, solo necesitas tus semanas cotizadas, tu salario promedio y tu fecha de nacimiento. Para un cálculo más cercano a la realidad, te recomendamos subir tu Constancia de Semanas Cotizadas detallada del IMSS, esto permite calcular con precisión tu salario promedio de las últimas 250 semanas y las variables que afectan tu pensión. Puedes subir tu PDF de semanas cotizadas del IMSS y la calculadora lee los datos automáticamente.
Es importante recordar que los resultados estimados son calculados con base en la información que proporcionaste. Estos datos solo se muestran para fines ilustrativos, por lo que no representan una opinión de carácter oficial, ya que esta estimación de pensión no considera beneficiarios, por lo que el resultado podría variar significativamente en caso de que se tengan. El monto oficial y definitivo de tu pensión lo determina el IMSS al momento de resolver tu solicitud.
Semanas Cotizadas y su Verificación
Las semanas cotizadas son el historial de contribuciones que tú y tus patrones han realizado al IMSS durante tu vida laboral. Verifica tus semanas cotizadas: asegúrate de que tu historial de cotizaciones esté actualizado y correcto. Puedes consultarlo en el portal del IMSS. Es más común de lo que parece que periodos laborales mal reportados por el patrón, cambios de empresa o lagunas de cotización pueden hacer que tus semanas reales sean más que las que muestra el IMSS. Existe un proceso de aclaración ante el IMSS para recuperar esas semanas.
Derechos y Desafíos
La razón “legal” que da el IMSS en algunas ocasiones es violatoria de los más elementales derechos humanos y de seguridad social. Sin embargo, casi nadie hace nada al respecto y la mayoría deja que sus derechos adquiridos sean anulados de una forma muy sencilla. En marzo abordaremos las diversas vías legales para impedir la violación de tus derechos y analizaremos si es ilegal que el IMSS pague pensiones de 4000 pesos o menos a diversos pensionados.