A lo largo de 29 años como agente de seguros, me he dado cuenta de que deducible y coaseguro son conceptos que con frecuencia generan dudas y malentendidos entre usuarios y aseguradoras. Si no has tenido un percance, seguramente tu agente de seguros te lo ha mencionado. O lo has leído en la caratula de tu póliza.
¿Qué es el deducible y cómo funciona?
El deducible de un seguro de auto es la suma de dinero que debes pagar en caso de que tu vehículo sufra algún daño por un incidente vial. Es una parte del costo total de la reparación o reclamación que no será cubierta por la aseguradora. Es el monto en pesos que el asegurado va a pagar por la cobertura contratada en caso de un siniestro.
En seguros de auto, el deducible típico en Daños Materiales es del 5%, esto quiere decir, que pagaras siempre el 5% del valor de tu coche. El resto, lo paga la aseguradora. El pago del deducible de tu póliza depende del proceso de reclamaciones de tu compañía de seguros. El deducible de un seguro de auto se paga cuando se presenta un reclamo por un siniestro.
Ejemplos de cálculos de deducible
Para entender mejor cómo sacar el deducible del seguro, analicemos los siguientes escenarios de cálculo basados en el valor del vehículo:
- Siendo más específico, si tu coche tiene un valor de $165,000 pesos tu deducible será igual a $8,250 pesos. Y en todo percance deberás pagar esta cantidad.
- Tienes un seguro con un deducible del 10% y tu vehículo tiene un valor comercial estimado de $20,000 MXN según el Libro Azul al momento del siniestro. En este caso, el deducible a pagar será de $2,000 MXN.
Comparativa de daños vs deducible
Hagamos el cálculo ante diferentes situaciones de siniestros para evaluar si conviene o no utilizar la póliza:
Lea también: Guía para la deducción del ISR
| Concepto de evaluación | Daños estimados en $5,000 pesos | Daños estimados en $32,000 pesos |
|---|---|---|
| Situación del siniestro | Tienes un choque leve, hablas a la aseguradora. | Tienes un choque más fuerte, hablas a la aseguradora. |
| Deducible (Ej. auto de $165,000) | $8,250 pesos | $8,250 pesos |
| ¿Quién paga los gastos? | Al llegar el ajustador te informa que te recomienda que los gastos corran por tu cuenta porque los daños NO superan el deducible. | El asegurado paga los $8,250 de deducible y la aseguradora cubre la diferencia de los daños. |
Factores que alteran el valor del deducible
El deducible se puede modificar, puedes subirlo o bajarlo, esto influye directamente en el costo anual del seguro. No obstante, cuando tu deducible es menor, el costo de tu seguro será mayor y viceversa. En la mayoría de las aseguradoras no es posible cambiar el deducible después de adquirir una póliza, sin embargo, algunas permiten las modificaciones al contrato.
Existen coberturas en algunas aseguradoras que te permiten eliminar este deducible. Pagaras más por la prima de tu seguro, pero en caso de un percance la aseguradora pagara prácticamente el 100% de los daños. Actualmente en México hay algunas compañías de seguros que ofrecen pólizas sin deducible, en sus planes de cobertura amplia plus o protección élite, también es posible adquirir este beneficio como una cobertura adicional. Sin embargo, suelen ser muy altos los costos de estas opciones sin deducible y al final, éste se paga en el precio de la prima total del seguro.
En el caso de carros nuevos, hay empresas que ofrecen tomar en cuenta el valor en factura del automóvil, lo que significa que se respeta el valor original del coche cuando salió de la agencia.
¿Cuándo no se paga el deducible?
Cuando eres parte de un accidente automovilístico y se comprueba que tú no fuiste responsable de que sucediera, entonces no pagas el deducible. Si eres responsable de un accidente en el que causas daños a otros, ya sea a sus propiedades o a ellos mismos, tu cobertura de Responsabilidad Civil se encargará de los gastos. En caso de que tú seas el responsable, tu seguro de responsabilidad civil es quien cubrirá los gastos de los daños provocados a terceros.
Lea también: Calculadora de Impuestos: Todo lo que necesitas saber
Lea también: Simplifica tus impuestos con la calculadora de IVA