Es muy importante que construyas y mantengas un buen historial crediticio, pues el contar con uno incrementa la probabilidad de que consigas una mayor cantidad y mejores condiciones en líneas de crédito en el futuro.
¿Qué son las Sociedades de Información Crediticia?
Un mito que ha sido vinculado con el Buró de Crédito por mucho tiempo, es que se trata de una "lista negra" en la cual se boletina a las personas que no pagan o deben un préstamo. Sin embargo, la realidad no es así, lo que conocemos como "Buró de Crédito", es una Sociedad de Información Crediticia.
Se trata de empresas privadas, que reciben información de quienes otorgan préstamos y la transforman en historiales crediticios, lo anterior con la finalidad de administrar el riesgo de los propios otorgantes de créditos. Este historial es generado por las Sociedades de Información Crediticia, como el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito.
Los servicios del Buró y del Círculo de Crédito son muy similares y las diferencias entre estos y sus funciones son mínimas. La información que recopila esta entidad es útil para quienes otorgan créditos, empresas que soliciten créditos o necesiten comparar entre proveedores y consumidores.
Dejemos en claro algo: El Buró de crédito no te penaliza, “ni te boletina”, ni obstaculiza la solicitud o el ejercicio de tu comportamiento crediticio. Solo se limita a reunir los datos que vas acumulando en lo que ellos llaman “Mi Score” o indicador numérico.
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Recaba la información que les proporcionan las instituciones financieras y de servicio con tus datos personales y los préstamos que tienes vigentes y/o has tenido anteriormente. Dan credibilidad de quién eres desde una perspectiva de crédito, lo cual debe cuidarse pagando en tiempo y forma cada uno de tus financiamientos.
La información que manejan tanto el Buró de crédito, como el Círculo de crédito, solo puede ser solicitada por aquellas empresas, instituciones financieras y bancarias que se encuentren afiladas a ellos.
La Relevancia de tu Historial Crediticio
Mantener un buen historial crediticio es responsabilidad de los usuarios de servicios financieros y tiene beneficios a corto y largo plazo. Aparecer en el Buró no es malo, si tienes o tuviste contratado algún tipo de crédito de consumo, empresarial, hipotecario o automotriz; alguna tarjeta departamental; un servicio de telefonía o televisión de paga, tu información y comportamiento en los pagos se verá reflejado en tu historial crediticio.
Estar dentro del Buró de Crédito es algo normal pues, al momento de solicitar un crédito, de manera inmediata quedamos registrados en él. Dicho reporte es la carta de presentación del cliente ante las instituciones financieras.
En palabras más simples, se encarga de dar a conocer a las bancas o empresas que se lo soliciten, la forma en la que pagas o manejas tus adeudos.
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¿Cómo se Registra y Evalúa tu Información Crediticia?
El historial crediticio es un reporte por escrito que emiten las entidades financieras. En este reporte se detalla el nombre del cliente, los créditos que se han solicitado, cómo y cuándo se han pagado.
Así, mediante leyendas, en este documento se mostrará si tus créditos están al corriente en su pago o si tienen -o tuvieron- algún retraso, así como el número de días del atraso, en su caso. Las instituciones crediticias reportan mensualmente la forma como se pagan tus créditos, seas puntual o presentes retrasos, es decir, se refleja lo bueno y lo malo.
Contiene la información tanto de los pagos puntuales como los retrasos o deudas en los créditos que ha ido obteniendo. En la página del Buró de Crédito se informa si el cliente va al corriente con sus pagos. Si el cliente es puntual, se califica con 1; en caso de que el cliente tenga un retraso de hasta 29 días se pone un 2.
Otros servicios que ofrece el Buró de Crédito son “Mi Score” y “Alertas Buró Plus”, el primero resume tu historial crediticio en una puntuación que va de los 400 hasta los 850 puntos, y tiene un costo de 58 pesos. La calificación o score en el Buró de Crédito va del 1 al 999. El 1 es el puntaje más bajo y el 999 el más alto.
Interpretación del Score Crediticio
| Puntaje | Clasificación |
|---|---|
| 1 - 299 | Mal score |
| 300 - 550 | Score medio |
| 551 - 650 | Score regular |
| 651 - 750 | Buen score |
| 751 - 850 | Score excelente |
| +850 | Score excepcional |
Obtención y Revisión de tu Reporte de Crédito
Ahora que ya sabes más de la importancia de tu historial, vamos a despejar la duda, de cómo obtenerlo. Por ley, cada persona tiene derecho a solicitar gratuitamente el reporte del Círculo de Crédito una vez al año.
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Lo puedes obtener gratis cada 12 meses. Cada reporte adicional tiene un costo que depende del canal por el que se solicite.
Es necesario que solicites tu historial crediticio de manera periódica, para detectar cualquier anomalía como pudiera ser la aparición de créditos que no solicitaste, pagos mal reportados o consultas a tu historial no autorizadas. Tienes derecho a revisar tu reporte una vez al año de manera gratuita, ya sea en el Círculo de Crédito o en el Buró de Crédito, esto con el fin de que tengas la seguridad de que se están registrando las nuevas acciones para saldar tus deudas.
Para acceder a tu reporte de crédito, puedes descargar la aplicación oficial del Buró de Crédito, buscándola en la tienda de aplicaciones de tu dispositivo móvil (como Google Play Store para Android o App Store para iOS). Después, proporciona los datos de tu tarjeta de crédito vigente, crédito automotriz o hipotecario.
Al revisar tu reporte, debes analizar varios puntos:
- Historial de crédito: Revisa el listado de tus cuentas crediticias, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos automotrices, entre otros.
- Pagos e historial de pagos: Analiza los registros de pagos realizados en cada cuenta. Verifica si los pagos han sido puntuales o si ha habido retrasos o impagos.
- Deudas pendientes: Examina los saldos pendientes en cada cuenta.
- Consultas de crédito: Observa las consultas realizadas por instituciones o prestamistas que han solicitado tu historial de crédito.
- Reportes negativos: Presta atención a cualquier reporte de incumplimiento, cuentas en cobro judicial, quiebras o demandas legales.
- Score crediticio: Verifica tu puntaje de crédito. Este número, que suele estar entre 300 y 850, refleja la evaluación general de tu historial crediticio.
Recuerda que es importante revisar regularmente tu reporte de Buró de Crédito para identificar cualquier error o discrepancia. Las alertas de Buró de Crédito son una herramienta que permite a los consumidores recibir notificaciones sobre actividades relacionadas con su historial crediticio. El Buró notifica al titular cada vez que se realice una consulta o se lleve a cabo una actividad relevante en relación con su historial crediticio. Cuenta con una alerta que se llama “¡Avísame Más!”
Manejo y Mejora de un Historial Crediticio Negativo
Ahora bien, independientemente de si se tiene un buen o mal historial crediticio, es imposible salir del Buró de Crédito. Si tuviste retrasos o incumplimientos, no tienes que esperar a que se borre la información para que mejore tu historial crediticio.
Recuerda que la única forma de mejorar tu historial crediticio es cumplir con los compromisos que adquiriste. Ponte al corriente en tus pagos una deuda a la vez, utilizando un calendario que te ayude a alcanzar tu objetivo.
Las acciones que pueden llevar a un historial negativo incluyen:
- Ser aval de una persona morosa.
- No pagar a tiempo la tarjeta de crédito.
- No pagar el plan del celular.
- No pagar a tiempo los préstamos.
Si crees que no pagar el internet no va más allá de las incómodas llamadas de cobro y la suspensión del mismo, estás equivocado, pues, aunque no haya una repercusión legal, sí hay otro tipo de consecuencias: tu credibilidad como usuario será limitada y puede llegar a ser nula.
¿Es posible limpiar tu historial crediticio después de haber tenido una gran deuda? ¡Por supuesto! Si tienes varias deudas, elije la de mayor monto y comienza a destinar a ella todo el dinero disponible, es decir, por un tiempo “olvídate” de las demás de menor pago, pues si liquidas la más grande ya no te comerán los intereses que se generan por el retraso que se registra.
Debes ser consciente que para comenzar a pagar tus préstamos personales hay dos puntos claves: tener un plan de administración financiera y apegarte a él sin excusa ni pretextos, y considerar que tendrás que renunciar a los gastos hormiga, gustos o lujos que te perjudican.
Uno de los errores más graves que la gente comete es no ser sincero con la institución con quien contrajo la deuda. Acercarse y exponerles que ya no puedes seguir con las condiciones de pago establecidas, será siempre lo correcto.
Con esto queremos decirte que busques maneras de generar más ingresos, no solo se trata de cuidar el capital que tienes para cubrir tu préstamo personal, sino también generar oportunidades de desarrollo. Puedes comenzar con algo sencillo como una venta de garaje, tomar un curso de repostería y comenzar a vender tus productos, ofrecer asesorías que tengan que ver con tu trabajo, etc. Cada peso cuenta cuando se trata de saldar deudas. Muchas personas creen que los mejores momentos para generar dinero extra es en medio de una crisis, y sí, si se tiene un buen plan de acción el resultado puede ser sorprendente.
Muchos al pagar su deuda creen que ya con esto todo está bien, y no es del todo así, es decir, debes solicitarle al banco una carta finiquito y presentarla para que conste dentro de tu historial que ya no debes nada. Lo mejor que puedes hacer al saldar tus deudas es solicitar un nuevo crédito y comenzar a reconstruir tu historial de una manera limpia y puntual; solo así podrás obtener una mejor calificación y ganarte de nuevo la confianza de las instituciones financieras. Pero ojo, dependiendo del monto de la deuda ya cubierta debes dejar pasar cierto tiempo para solicitar tu nueva línea de crédito.
Toda situación negativa deja de ser un error y se convierte en una lección si aprendemos de ella. Así que es muy importante que analices cuáles fueron los factores que te llevaron a no tener unas finanzas sanas y a dejar de cumplir con tus compromisos.
Ahora que ya sabes en cuánto tiempo se elimina tu mala calificación en el Buró de Crédito, recuerda que en escampa puedes obtener hasta $150,000.00 pesos en cuestión de minutos para saldar tus deudas y así tengas un buen historial crediticio. Contamos con distintos tipos de crédito, como el crédito de liquidez, el préstamo para mejorar vivienda, préstamos para estudiantes y más.
Prevención de Fraudes y Usurpación de Identidad
Verifica en tu historial que alguien no haya solicitado un crédito a tu nombre (usurpación de identidad). Aquí tu única arma es ser muy cauteloso con tu información, y estar al pendiente de tu estatus dentro del Buró de Crédito o Círculo de Crédito, porque aquí se registran todas las actividades crediticias que se hacen a tu nombre, las hayas hecho tú o no.
Es fundamental estar alerta ante posibles fraudes. Hoy en día existen diversos sitios en internet que se hacen pasar por el Buró de Crédito o que te prometen sacarte del mismo si depositas dinero en una cuenta a nombre de una persona física. Este tipo de sitios pueden estar anunciados en periódicos, revistas o en la propia web.
Tienen servicio de chat online o usan algún otro sitio de internet. Actualmente existen sitios web que se hacen pasar por el Buró de Crédito y ofrecen ayuda a cambio de borrar a los deudores del historial. Fijarte si tienen chat en línea, no dar dinero y no abrir correos con archivos adjuntos son precauciones esenciales.
Proceso de Reclamaciones
Además, si adviertes alguna anomalía la debes de reportar de inmediato, para que se aclare. En caso de que tengas créditos y no se muestren en tu reporte, puedes acceder al Sistema de Reclamaciones en Línea y levantar una reclamación.
Buró de Crédito te apoya a tramitar tu reclamación con la institución crediticia o los otorgantes de crédito con quienes tengas un desacuerdo. Los otorgantes de crédito actualizan la información por lo menos una vez al mes.
El periodo máximo para recibir la respuesta a tu reclamación, es de 29 días naturales. Recuerda que este tiempo se calcula acorde a los días establecidos por Ley.
El titular de la información deberá comunicarse al centro de servicio a clientes 5 días hábiles posteriores al envío de la solicitud para conocer el estatus de la reclamación. Si tu reclamación procede, se generará tu Reporte de Crédito Especial actualizado y se enviará a los otorgantes que lo hayan consultado en los últimos 6 meses, y a ti en la respuesta de la reclamación.
Si no estás de acuerdo con la respuesta obtenida tienes la opción de incluir una declarativa en tu reporte de crédito. También puedes buscar apoyo de la Condusef para créditos financieros, de la Profeco para créditos comerciales o de la Prodecon para la créditos fiscales.
Impacto Adicional de un Mal Historial Crediticio
Si debes dinero o eres impuntual en alguno de tus pagos tu historial estará en tu contra al momento de querer solicitar un nuevo crédito, pues ahí se registran cada uno de tus compromisos financieros que tienes y el comportamiento de pago. Esta información está al alcance de las instituciones financieras que pudiesen otorgarte un préstamo.
Incluso si logras obtener crédito a pesar de un mal historial crediticio, es probable que te ofrezcan tasas de interés más altas. Un mal historial de crédito también puede afectar tus posibilidades de alquilar una vivienda o firmar contratos. Los propietarios e incluso los empleadores a veces consultan el historial crediticio como parte del proceso de selección.