El deducible, también conocido como franquicia, es la cantidad de dinero que el cliente tiene que pagar para que la compañía aseguradora le proporcione ciertos servicios estipulados en la póliza.
En otras palabras, es el monto que el beneficiario debe aportar en caso de ser responsable de algún accidente.
Este monto es establecido por la compañía aseguradora para repartir el riesgo de un evento con el asegurado.
Aunque al adquirir una póliza pagas la prima del seguro, también debes hacerte cargo del deducible en la mayoría de los casos.
Esta figura te hace copartícipe del pago de los daños en caso de que te veas involucrado en un accidente o siniestro.
Lea también: Deducción IVA: Guía Paso a Paso
En pocas palabras, un deducible es la cantidad que te comprometes a pagar por adelantado por un reclamo de seguro cubierto.
Tal vez el deducible incentiva a los beneficiarios a manejar sus vehículos con más cuidado.
De hecho, si no se impusiera un costo extra, los clientes harían uso del seguro para pagar insignificancias.
Cálculo y Monto del Deducible
La suma que el asegurado debe pagar por el deducible no es un número fijo, sino que se puede negociar con la aseguradora al momento de contratar la póliza de seguro de auto.
Para el deducible del seguro se puede establecer un porcentaje acorde con el valor comercial, el valor convenido del vehículo asegurado o un monto fijo determinado.
Lea también: Guía para la deducción del ISR
Así, pues, el deducible es un porcentaje que se resta de las sumas aseguradas.
Es importante señalar que estas equivalen generalmente al valor comercial del auto y de sus accesorios, los cuales se devalúan año con año y mes con mes.
El valor convenido es un valor preacordado entre la aseguradora y el asegurado.
El valor comercial es el valor que toma en cuenta la devaluación del auto con los años y es el valor actual de tu vehículo.
El valor factura es el valor con el que salió de la agencia y es utilizado para autos nuevos.
Lea también: Consideraciones sobre la Deducción de IVA en México
Por lo general, en México, el deducible suele ser 5 % del valor del vehículo.
Algunas compañías de seguros cobran el deducible en Unidades de Medida y Actualización (UMA), que son unos valores de referencia que se utilizan para calcular multas, créditos hipotecarios, impuestos y trámites del gobierno.
Ejemplos de Cálculo del Deducible
A continuación, explicaremos los deducibles que regularmente se determinan para las sumas aseguradas de los diversos percances que suceden.
- En cuanto a la cobertura por daños materiales (con excepción de los vidrios), la suma asegurada es el valor comercial del carro y el deducible es el 5 % del mismo.
- Con respecto a la reparación de daños a los vidrios (espejos, quemacocos, ventanillas, parabrisas, aletas y medallones), la suma asegurada es el valor comercial de estos y el deducible es el 20 % de dicho valor.
- En relación con la cobertura por robo parcial o total, la suma asegurada es el valor comercial del vehículo y el costo extra equivale al 10 %.
Veamos un ejemplo de deducible fijo:
Cuando se trata de un deducible fijo, si tienes una póliza que establece que en caso de robo total, se cubre el valor comercial del vehículo por 200 000 pesos y que el deducible es de 20 000 pesos, la aseguradora cubrirá 180 000 pesos y tú el dinero restante.
Si se trata de un deducible porcentual y acuerdas pagar por deducible 5 % del valor comercial ya mencionado, entonces te corresponde asumir 10 000 pesos y la compañía de seguro 190 000 pesos.
¿Quién y Cuándo se Paga el Deducible?
Sin duda alguna, lo que más aterra a un conductor es la manera como se paga el deducible de un seguro de auto.
Cuando elijas el deducible de tu seguro de carros, piensa en cuánto estás dispuesto a pagar de tu propio bolsillo si tienes una pérdida cubierta.
El deducible se aplica cada vez que presentas un reclamo.
Como se mencionó antes, el beneficiario deberá pagar el costo extra si es culpable de un accidente automovilístico.
En caso de que el responsable seas tú, tu seguro es quién cubrirá los daños provocados a terceros y el que deberá cubrir el deducible serás tú.
En tal caso, el cliente tendrá que acudir al centro de servicio de su compañía de seguros o a la agencia donde se esté arreglando el vehículo y financiar los gastos durante la reparación o antes de la misma.
El monto del deducible lo deberás pagar una vez que en el taller culminen las reparaciones del coche y tendrás que entregar el comprobante a la compañía de seguros para poder finiquitar los trámites relacionados con el siniestro.
En caso de tener que asumir el pago de un deducible, los talleres o agencias que trabajan en alianza con la aseguradora suelen aceptar tarjetas de crédito o, incluso, permiten el pago a meses, sin intereses.
Esto será de mucha ayuda si en ese momento no cuentas con el dinero para poder asumir los gastos.
Lo más importante es que en caso de un accidente llames de inmediato a tu seguro, ya que será el ajustador quién, con base en el análisis del incidente, determinará el monto a pagar de deducible.
Casos donde no se paga deducible
Sin embargo, también hay situaciones en las que el asegurado no necesita aportar ningún costo extra.
Por ejemplo, si el causante del incidente es un tercero.
Cuando eres parte de un accidente automovilístico y se comprueba que tú no fuiste responsable de que sucediera, entonces no pagas el deducible.
En caso de un siniestro con daños materiales a terceros, normalmente no se paga deducible y el seguro tiene que hacerse cargo de ese costo.
Esto aplica en México y otros países cuando se trata de seguros de auto de cobertura amplia.
Tampoco se cobrará deducible si solo se cuenta con la póliza de responsabilidad civil.
Cuando tienes únicamente el seguro de automóvil obligatorio, no existe la figura del deducible porque la responsabilidad civil por daños a terceros está totalmente cubierta.
Deducible Alto vs. Deducible Bajo: ¿Cuál Conviene Más?
Al comprar tu póliza de seguro de carros, debes elegir un deducible.
Como mencionamos en el punto anterior, al contratar una póliza puedes optar por un deducible alto o un deducible bajo.
Escoger uno u otro depende de tus necesidades.
¡Aquí te explicamos las ventajas y desventajas de cada uno!
Sopesa esto frente al hecho de que los deducibles más altos generalmente significan primas más bajas, pero costos más altos del propio bolsillo.
Y los deducibles más bajos generalmente se traducen en primas más altas.
En realidad, se trata de tu situación financiera y qué te hace sentir más cómodo.
Deducible Alto
Si decides optar por un deducible alto, el costo de la póliza será más bajo y podrás usar el dinero para contratar coberturas adicionales para tener otro tipo de protección como, por ejemplo, los gastos médicos de los ocupantes.
Es importante que tengas en cuenta que un deducible alto también implica que, en caso de un evento, deberás asumir un monto mayor.
Cuando es un deducible alto, la tarifa restante es más baja y, si se presenta un incidente, te corresponde pagar un monto mayor como asegurado.
Deducible Bajo
Cuando adquieres una póliza con un deducible bajo, el monto que quedará como tu responsabilidad en caso de un accidente, será menor.
Sin embargo, el costo del seguro de tu automóvil se incrementará.
Cuando tienes un deducible bajo, mayor es el monto que debes pagar por la prima, pero es más viable que la aseguradora cubra los daños.