Una vez que se tiene el seguro de gastos médicos mayores, nos encontramos con el término del deducible, que en muchos casos desanima a las personas de contar con un seguro de gastos médicos. Es importante recordar que tu póliza no es para "no pagar" en caso de siniestro, sino para proteger tus finanzas.
¿Qué es el Deducible de un Seguro de Gastos Médicos Mayores?
El deducible de un seguro de gastos médicos es una cantidad de dinero que el asegurado tiene que pagar en el momento de hacer frente a un problema de salud bajo las coberturas de su póliza. Generalmente, el deducible de seguro de gastos médicos se negocia antes de contratar la póliza. Cuanto más baja sea la cifra, mayor costo tendrá para tu bolsillo.
El deducible de un seguro de gastos médicos mayores o menores no es más que la cantidad que tienes que abonar inicialmente en caso de tener un problema de salud. Vamos a imaginar que, por ejemplo, esa factura es por un importe de $220 000 y que tu deducible de seguro de gastos médicos mayores es de $50 000. Lo que sucederá es que tú tendrás que abonar esos $50 000 de tu bolsillo, mientras que la compañía aseguradora se hará cargo de los otros $170 000.
Sí, existen seguros de gastos médicos mayores sin deducible. Sin embargo, la introducción de deducible de seguro de gastos médicos es la fórmula más habitual en la mayoría de los casos. Las razones son varias. La primera de ellas es que, al suprimir el deducible de seguro de gastos médicos mayores o menores, el precio de la prima se dispara ya que supone un riesgo mucho mayor para la compañía aseguradora.
Por ejemplo, cuando no se incluye el deducible de seguro de gastos médicos mayores, muchas aseguradoras ponen un 'techo'. Es decir, cubren solo el gasto derivado de un problema de salud del asegurado hasta una determinada cantidad (como, por ejemplo, $500 000). A partir de ahí es él quien debe hacerse responsable de abonar el importe del resto de tratamientos que necesite.
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¿De Qué Depende el Valor del Deducible?
El valor del deducible de seguro de gastos médicos no siempre es el mismo. Fundamentalmente, depende de la negociación que lleves a cabo con la compañía aseguradora y de lo que estés dispuesto a pagar de prima anual o mensual.
De media, los mexicanos pagan por el deducible de seguro de gastos médicos mayores entre $10 000 y $100 000. Es muy difícil encontrar una póliza por debajo de esa cifra. Lo normal es que, para bajar el deducible de seguro de gastos médicos mayores, tengas que estas dispuesto a pagar una prima mayor. Ten en cuenta que las compañías calculan su importe en base al riesgo que estiman que tiene tu póliza.
Por ejemplo, puedes reducir la cantidad y variedad de coberturas que tienes contratadas para bajar el deducible de tu seguro de gastos médicos mayores. Si te centras solo en aquellas que necesitas, lo más probable es que la compañía reduzca el deducible de seguro de gastos médicos al no existir tantas posibilidades de que acabes recurriendo a él ante un problema médico.
Deducibilidad del Deducible y Coaseguro
Sí, el coaseguro y el deducible de los seguros de gastos médicos forman parte de las deducciones personales. Así lo garantiza el criterio jurisdiccional 14/2014. En concreto, este indica que tanto el coaseguro como el deducible de seguro de gastos médicos son contraprestaciones por los servicios médicos y hospitalarios no cubiertos por la compañía. Por tanto, el importe de un seguro de gastos médicos mayores se puede deducir de manera personal por el asegurado.
¿Por Qué las Aseguradoras Cobran Deducible?
Hay varios motivos por los que las aseguradoras cobran deducible de seguro de gastos médicos mayores. El primero de ellos es que se trata de un modo de abaratar el precio de las pólizas a través de la distribución del gasto entre cliente y aseguradora. Además, el deducible de seguro de gastos médicos permite a las compañías llegar a una mayor cantidad de público.
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Piensa que, mediante el abaratamiento del costo citado anteriormente, las pólizas quedan al alcance de una mayor cantidad de bolsillos. Por tanto, el beneficio es para todas las partes.
Deducción de la Prima y Otros Gastos Médicos
Para saber qué puedes deducir del seguro de gastos médicos mayores de tu declaración anual de impuestos, la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) cuenta que se pueden deducir tanto la prima como algunos gastos médicos. Es especialmente importante para que el seguro de gastos médicos mayores sea deducible de impuestos que cuentes con una factura de cada deducción que quieras realizar, y que todo esto esté en regla.
Gastos Médicos Deducibles ante el SAT
En este rubro, es posible deducir los honorarios médicos, como consultas con el dentista, psicólogo, nutriólogo, servicios de enfermería, tratamientos médicos o gastos por incapacidad o discapacidad. Asimismo, el SAT permite deducir gastos hospitalarios, análisis clínicos, compra o alquiler de aparatos de rehabilitación, prótesis, lentes ópticos graduados hasta por un monto de 2.500 pesos, y medicamentos incluidos en la hospitalización -no comprobantes de farmacias-.
Consideraciones Adicionales para la Deducibilidad
El Servicio de Administración Tributaria (SAT) ha recordado a los contribuyentes que cuentan con facilidades para reducir su pago de impuestos en la declaración anual. El plazo para cumplir con la obligación fiscal de las personas físicas es del 1 al 30 de abril de 2025, y corresponde al ejercicio fiscal del año anterior.
Asimismo, el monto total de deducciones personales autorizadas por el SAT no puede exceder las cinco Unidades de Medida y Actualización (UMA) anuales equivalentes a 198.031,80 pesos, o bien, al 15% del total del ingreso del contribuyente, lo que resulte menor. Este aspecto no aplica para gastos médicos por incapacidad y discapacidad, donativos, aportaciones voluntarias para el retiro, depósitos para el ahorro y colegiaturas, pues cada uno tiene sus propios topes deducibles.
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Otros Gastos Deducibles
Además de los gastos médicos, el SAT permite deducir otros gastos, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos:
- Gastos Funerarios: Deducibles siempre y cuando no excedan una Unidad de Medida y Actualización (UMA) anual del ejercicio a declarar.
- Donativos: Otorgados a instituciones autorizadas para tal fin, y a la Federación.
- Colegiaturas: En instituciones educativas privadas que cuenten con validez oficial.
- Gastos de Transporte Escolar: Únicamente cuando el transporte escolar sea obligatorio o cuando se incluya dicho gasto en la colegiatura.
- Aportaciones Complementarias al Retiro: Realizadas directamente a la subcuenta del contribuyente.
Deducción de Gastos en el Extranjero
Tanto personas físicas como morales, pueden realizar la deducción de gastos en el extranjero en su declaración de impuestos. Los comprobantes que emitan los residentes en el extranjero que proporcionen servicios digitales en México (regla 2.7.1.14. Ahora qué sabes cómo deducir tus gastos con facturas emitidas en el extranjero, es momento de que sigas estos consejos para que sea más sencillo tu proceso.
- Asegúrate de que cada gasto esté directamente vinculado con tu actividad económica o profesional.
- Los gastos deben registrarse en pesos mexicanos, usando el tipo de cambio oficial del Banco de México publicado el día en que se hizo el pago.
- Algunos gastos como viáticos, representación y alimentación tienen límites máximos deducibles por la ley.
- Los requisitos y montos deducibles pueden variar dependiendo si eres persona física con actividad empresarial, en RESICO, o persona moral.