Uno de los momentos más incómodos al usar una póliza es recibir el desglose de pago y pensar: “¿De dónde salió esta cantidad?”. La buena noticia es que no es complicado; solo necesitas entender el orden y la lógica. Muchas personas creen que el deducible seguro y el coaseguro significan exactamente lo mismo, pero no lo son. En estos conceptos el orden importa.
¿Qué es el deducible y cómo funciona?
El deducible es una cantidad de dinero que el cliente tiene que pagar para que la compañía aseguradora le proporcione ciertos servicios estipulados en la póliza. Funciona como un “umbral mínimo” y es la cantidad inicial que asumes en caso de que la aseguradora deba pagar. Es importante señalar que, en muchos casos, el deducible es un porcentaje que se resta de las sumas aseguradas, las cuales equivalen generalmente al valor comercial del bien.
La lógica es simple para la aseguradora: el deducible es la cantidad fija que pagas primero, en tanto que el coaseguro es el porcentaje que compartes después. Si bien los deducibles han sido una parte esencial del contrato de seguro durante muchos años, elegir un deducible más alto puede reducir el costo anual de la prima entre 10% y 25%, dependiendo del tipo de póliza.
Diferencias entre deducible, coaseguro y copago
Es fundamental distinguir entre estos tres elementos de costo:
- Deducible: Es el monto que pagas cada año por la mayoría de los servicios o medicamentos cubiertos antes de que tu plan comience a compartir el costo.
- Coaseguro: Es un porcentaje adicional que debe pagar el asegurado del total de los gastos después de descontar los deducibles. Es una forma de decir que tú y tu compañía de seguros pagan una porción de los costos elegibles que suman el 100%.
- Copago: Es un cargo fijo que pagas en el momento, cada vez que vas al médico o surtes un medicamento con receta. No es necesario que calcules tus costos de copago, ya que este monto es una tarifa predeterminada.
El orden de pago ante un siniestro
Al tener una situación donde se necesite el seguro, primero se debe pagar el deducible. El ajustador indicará si pagarlo a la entidad de servicio o a la compañía de seguro, y una vez se acredite que se cubrió esta suma, la póliza comienza a hacerse cargo del resto de los gastos. Por ejemplo, si el deducible es de $10,000 y el siniestro es de $100,000, lo primero que sucede es que tú pagas esos $10,000. Después de cubrir el deducible, quedan $90,000 pendientes, sobre los cuales se aplicará el coaseguro correspondiente.
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Ejemplos de deducibles en seguros de auto
A continuación, explicaremos los deducibles que regularmente se determinan para las sumas aseguradas en diversos percances:
| Cobertura | Suma Asegurada | Deducible |
|---|---|---|
| Daños materiales | Valor comercial | 5% |
| Daños a vidrios | Valor comercial | 20% |
| Robo parcial o total | Valor comercial | 10% |
Situaciones especiales y coberturas de exención
Sin duda alguna, lo que más aterra a un conductor es la manera como se paga el deducible de un seguro de auto. Sin embargo, también hay situaciones en las que el asegurado no necesita aportar ningún costo extra, como cuando el causante del incidente es un tercero o si solo se cuenta con la póliza de responsabilidad civil. Además, existen coberturas específicas para optimizar estos pagos:
- CADE (Cancelación de deducible por colisión o vuelco): No se aplicará el deducible de daños materiales si el afectado se encuentra presente.
- Reducción de deducible por robo total: Mediante la instalación de un dispositivo de rastreo satelital.
- Exención de deducible: Existe la cobertura de exención de deducible por pérdida total de daños materiales o robo.
Analiza detenidamente los documentos de tu plan y tus beneficios. Allí encontrarás los montos de tus copagos, deducibles y coseguros, y cómo debes pagarlos. Recuerda que el desembolso máximo es el monto total que podrías pagar por gastos cubiertos en un año, incluyendo la suma de deducibles, copagos y coaseguro.
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