Cualquiera que ya cuente con un patrimonio dirá que “comprar una casa es una de las decisiones más grandes de tu vida”. Si en tus planes está comprar una casa y para eso necesitas adentrarte en el mundo de los créditos, llegaste al lugar correcto. En esta guía te contaremos qué es un crédito hipotecario y cómo funciona, de esta manera podrás resolver algunas dudas y comenzar a lograr ese plan que tanto deseas.
¿Qué es un Crédito Hipotecario?
Comprar una casa en una sola exhibición es algo que muy pocos pueden hacer. Un crédito hipotecario o una hipoteca es un préstamo de dinero para la compra de un inmueble que tiene garantizado el pago con el valor de la misma propiedad. Es un préstamo a largo plazo que otorga una institución financiera, como un banco, y tiene como objetivo ayudar a las personas a comprar una propiedad inmobiliaria. Este préstamo se garantiza por medio de una hipoteca, que significa que el prestamista (banco o institución financiera) tiene el derecho de quedarse con el inmueble en caso de haber incumplimiento de pago.
Este tipo de préstamos se fijan a mediano y largo plazo, con planes de pago que van desde los 5 hasta los 30 años. Para poder contratar una hipoteca, se debe comprobar que se cuenta con ingresos adecuados a la deuda que se va a adquirir.
Elementos Clave de un Crédito Hipotecario
- Monto del préstamo: Este es el monto máximo que te pueden prestar tomando en cuenta diferentes factores como tus ingresos, los pagos mensuales de otros créditos, el valor de la propiedad y las políticas de cada banco o institución.
- Tasa de interés: Es el costo que pagarás por el préstamo y esta tasa puede ser fija o variable.
- Plazo del préstamo: Es el periodo de tiempo en el que deberás pagar el crédito, regularmente son plazos largos que van desde 15 hasta 30 años.
- Enganche: Esto es el porcentaje del valor de la propiedad que deberás pagar inicialmente con tus propios recursos, este generalmente va del 10% al 20%.
Acreedores Hipotecarios e Hipotecas por Pagar
Una de las funciones más importantes de un hombre de negocios es proveer de financiamiento o de los fondos necesarios, para operar en una organización. Las necesidades de recursos para la operación de una empresa se clasifican en dos tipos: el primero corresponde a las necesidades financieras a corto plazo, que estudiamos anteriormente, y la segunda es el tipo de necesidades financieras que una empresa tienen que afrontar para desarrollar sus planes a largo plazo, como la inversión en nuevos activos fijos (terrenos, edificios, maquinaria y equipo), la construcción de instalaciones productivas o la adquisición de nueva tecnología para los procesos productivos de la entidad.
Por lo que la empresa, para poder hacerse de estos fondos, contrata pasivos a largo plazo, a través de financiamientos o créditos bancarios. Acreedores hipotecarios o Hipotecas por pagar: en esta cuenta se registran los créditos bancarios que tienen como garantía bienes inmuebles.
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Se abona: del importe de su saldo acreedor, que representa el valor nominal de los títulos de crédito a cargo de la entidad, pendientes de pago.
Consideraciones Adicionales
Es importante que además de saber estas ventajas, antes de solicitar un crédito hipotecario, pienses primero en tu capacidad de pago, así evaluarás cuidadosamente tus finanzas y sabrás si tus ingresos son suficientes para cubrir tus gastos fijos y los pagos mensuales de un crédito. Otra cosa que debes considerar es que entre mayor sea tu enganche, mejores condiciones tendrás en tu préstamo, como tasas de interés más bajas y plazos más cortos. Al mismo tiempo, deberás considerar gastos adicionales que el crédito hipotecario no cubre como; los gastos de escrituración, avalúos, seguros, etc. Recuerda, para tomar la mejor decisión lo más importante es que investigues todas tus opciones y busques asesoramiento.
Aspectos Legales de la Hipoteca
En principio es importante tomar en cuenta que en la hipoteca intervienen el acreedor (acreedor hipotecario) y el deudor (deudor hipotecario). La hipoteca es una garantía real, se constituye sobre bienes determinados para garantizar que el deudor cumplirá con una obligación que tiene frente al acreedor. La hipoteca se constituye sobre bienes determinados que no se entregarán al acreedor. La hipoteca deberá constituirse siempre por escrito, no puede ser tácita ni general. La hipoteca puede constituirse de forma voluntaria (mediante contrato o convenio) y de forma necesaria (por disposición de la ley).
El Código Civil para el Estado de Coahuila de Zaragoza dispone que la hipoteca puede constituirse por contrato, testamento o declaración unilateral de la voluntad, así como por la ley. El contrato de hipoteca es un contrato accesorio que permite garantizar una obligación principal. Por ejemplo, cuando una persona presta dinero a otra a través de un contrato de mutuo, es mediante un contrato de hipoteca que el deudor garantiza al acreedor que cumplirá con el pago de la cantidad recibida en préstamo. Y en el supuesto de que el acreedor no obtenga el pago de la cantidad en préstamo podrá ejercer la acción hipotecaria para obtener el pago o preferencia en el pago.
El Código Civil Federal y los códigos civiles de los estados contienen disposiciones muy similares tratándose de la hipoteca, sin embargo, se recomienda consultar la legislación del estado que resulte aplicable al caso concreto. Solicitar al acreedor hipotecario su consentimiento para enajenar el bien o darlo en arrendamiento. La cancelación de hipoteca total o parcial se tramita ante el Registro Público de la Propiedad para que surta efecto contra terceros. Por ejemplo, cuando el deudor hipotecario terminó de pagar el crédito, la hipoteca que se constituyó sobre el inmueble para garantizar el pago de ese crédito, se extingue, y será necesario tramitar la cancelación de esa hipoteca para que el inmueble no siga reportando ese gravamen en el Registro Público de la Propiedad.
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La Hipoteca en la Vida Cotidiana
Informarte para conocer los diferentes términos relacionados con un crédito hipotecario y todo lo que implica, te permitirá tomar decisiones convenientes y evitar problemas legales cuando estás en el proceso de comprar un inmueble. Por lo general, quienes toman la decisión de adquirir un inmueble solicitan un crédito hipotecario para poder realizar la compra y tener opciones de pago. Asimismo, las personas recurren a instituciones bancarias, aseguradoras u otras entidades legales que ofrecen hipotecas. Un acreedor hipotecario es quien define los términos, plazos y montos que el deudor debe cumplir.
En la vida cotidiana, cuando las personas escuchan o usan la palabra hipoteca muchas veces la asocian con un inmueble que se encuentra comprometido, garantizando el cumplimiento de una obligación. La hipoteca supone la existencia de una obligación principal, cuyo cumplimiento garantiza. Se constituye sobre bienes determinados que no se entregan al acreedor. En caso de incumplimiento de la obligación por parte del deudor, el acreedor tendrá el derecho a hacerse el pago de la obligación con el valor de los bienes hipotecados.
Contrato de Crédito Hipotecario
En nuestros días es común que las personas trabajadoras o las parejas, entre sus principales metas de vida tengan el comprar un bien inmueble como una vivienda, departamento o terreno, sin embargo, muchas veces por así convenir a sus intereses o porque no cuentan con el capital suficiente para adquirirlo, recurren a solicitar a un banco o a una institución financiera el dinero que necesitan, y a través de un crédito obtienen del banco el dinero para adquirir el bien. Así mismo, para asegurar al banco o a la institución financiera que el dinero será pagado, se constituye la hipoteca sobre el bien.
Es así que las personas celebran un contrato de crédito hipotecario o un contrato de crédito y un contrato de hipoteca con la institución financiera, que se formaliza por escrito y ante notario público, debiendo inscribirse en el Registro Público de la Propiedad para que surta efectos contra tercero. Por lo que, en virtud del contrato de crédito hipotecario, una institución financiera otorga el dinero a una persona para que adquiera el bien inmueble. Esta persona se obliga entonces a pagar el crédito en las condiciones pactadas. El pago del crédito queda garantizado mediante la hipoteca que se constituye sobre el bien inmueble.
El deudor hipotecario no entrega al acreedor hipotecario el inmueble hipotecado, sin embargo, si no cumple con su obligación de pagar, entonces el acreedor hipotecario podrá judicialmente ejercer las acciones para obtener el pago con el valor de los bienes hipotecados, esto es, en juicio, los bienes hipotecados podrán ser rematados y el acreedor hipotecario será pagado.
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Ahora bien, si el deudor hipotecario cumple y termina con su obligación de pagar, la hipoteca también terminará, debiendo formalizarse su cancelación ante notario público e inscribirse ante el Registro Público de la Propiedad, para que surta efectos contra tercero.
En México, los bancos, como Citibanamex, Banorte, HSBC, Scotiabank, entre otros, así como el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE) otorgan créditos hipotecarios para la adquisición de inmuebles.
Tipos de Hipoteca
Es importante tener en cuenta que la hipoteca no solo se refiere al supuesto antes mencionado, también puede constituirse entre particulares, por ejemplo, en virtud de un contrato de mutuo con interés, y por ley. Por lo que con el propósito de informar a las personas sobre el tema de la hipoteca más allá del contrato de hipoteca que se celebra para garantizar el cumplimiento de un crédito para adquirir un inmueble (crédito hipotecario) conforme al sistema bancario, presentamos a continuación preguntas y respuestas sobre la hipoteca.
El Código Civil Federal y los códigos civiles de los estados contienen disposiciones muy similares tratándose de la hipoteca, sin embargo, se recomienda consultar la legislación de la entidad federativa que resulte aplicable al caso concreto.
- Hipoteca Voluntaria: Es aquella hipoteca convenida entre las partes (bilateral) o impuestas por disposición del dueño de los bienes sobre los que se constituyen (unilateral). Por ejemplo, celebrada por convenio o contrato.
- Hipoteca Necesaria: Es aquella hipoteca especial y expresa que por disposición de la ley están obligadas a constituir ciertas personas para asegurar los bienes que administran o garantizar los créditos de determinados acreedores.
Sólo se pueden hipotecar los bienes que pueden ser enajenados (vendidos, donados o cedidos). La hipoteca puede recaer sobre bienes especialmente determinados. Sí. Las instituciones del sistema bancario mexicano, actuando en nombre propio o como fiduciarias, las demás entidades financieras, y los institutos de seguridad social, podrán ceder sus créditos con garantía hipotecaria sin necesidad de notificar al deudor, ni de escritura pública, así como tampoco de inscripción en el Registro Público de la Propiedad siempre que la institución lleve la administración de los créditos, en caso contrario, las personas a quienes las institución haya cedido el crédito deberán notificar por escrito la cesión al deudor.
Usos Alternativos del Crédito Hipotecario
Si has pensado en comprar una vivienda, seguro te has cruzado con el término “crédito hipotecario”, pero ¿qué es un crédito hipotecario? Es un préstamo que hace el banco en el cual un inmueble se queda como garantía de pago o “hipotecado” hasta que se concluye el pago del crédito.
- Terreno: Cuando se busca comprar un terreno, un crédito hipotecario se puede contratar para ayudar con su adquisición.
- Liquidez: Es un préstamo que adquieres dejando una vivienda propia como garantía.
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