La jubilación es un sistema de protección social diseñado para garantizar el bienestar de los individuos cuando ya no pueden o no desean seguir trabajando. Su objetivo es proporcionar seguridad financiera a los individuos en la etapa final de su vida laboral.
La Transición entre Regímenes de Pensiones en México
La administración de las pensiones a cargo del gobierno federal y otros organismos públicos ha cobrado enorme relevancia en el debate público de manera reciente. México atraviesa un periodo de transición entre sistemas que enfrentan diversos retos de gestión y, sobre todo, sobre las expectativas que tiene la población trabajadora en torno a los beneficios asociados a su retiro.
El episodio de transición ocurre porque están vigentes dos regímenes de pensiones. Si durante tu vida laboral estuviste registrado en el IMSS, es indispensable que conozcas tu régimen de pensión (Ley 73 o Ley 97) antes de iniciar tus trámites de retiro, pues cada régimen pide requisitos diferentes. Esto es clave para resolver los problemas más comunes que podrías encontrarte al solicitar tu pensión. Es muy sencillo conocer a qué régimen perteneces.
El Régimen Anterior: La Ley de 1973 del IMSS
Primero está el que aplica para las personas trabajadoras que al momento de comenzar su vida laboral eran elegibles para retirarse de acuerdo con la ley de 1973, población que irá disminuyendo hasta agotarse. El cambio se dio porque el sistema de beneficios definidos de 1973 requería una estructura demográfica que lo hiciera viable: un conjunto numeroso de personas económicamente activas capaz de generar recursos suficientes para financiar el costo de las pensiones de las personas retiradas.
El Nuevo Régimen: La Ley de 1997 del IMSS
Después está el sistema que aplica para las personas que iniciaron su labor profesional después de la aprobación de la reforma al sistema de pensiones del IMSS de 1997. En México, el nuevo sistema contempla un financiamiento tripartito de parte del Estado, la persona trabajadora y la persona empleadora, cuyas aportaciones se ahorran en un sistema de cuentas individuales. El nuevo sistema persigue dos objetivos: sostenibilidad financiera y transparencia en la gestión de los ahorros de las personas trabajadoras.
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Retos y Reformas entre Regímenes
No obstante, a pesar de lo deseable que resulta un régimen de pensiones basado en las aportaciones de personas trabajadoras, empleadoras y el Estado, que lo hace financieramente sostenible a largo plazo, también enfrenta diferentes retos. Primero el que se refiere a las diferencias en las tasas de reemplazo, esto es, la diferencia que existe en la pensión que, como porcentaje de su salario, reciben las personas bajo la ley de 1973 y la de 1997.
Un esfuerzo para nivelar las diferencias entre ambos regímenes se dio con la reforma de pensiones de 2020, que introdujo cambios para reducir las diferencias en las tasas de reemplazo. Visto desde ese enfoque, la iniciativa de reforma constitucional presentada el pasado 5 de febrero está encaminada en remediar el reto sobre las discrepancias entre las tasas de reemplazo que ofrecen ambos regímenes, pero es importante que no se descuide el componente fiscal. No debe perderse de vista que la reforma de 1997 resultó precisamente de un esquema insostenible financieramente, por lo que cualquier propuesta debe preservar ambos principios: beneficios equitativos para las personas en retiro que se financien con un esquema que no comprometa a las generaciones futuras. En toda discusión sobre pensiones debe prevalecer el principio de sostenibilidad financiera pues es la única forma en que se garantiza una asignación equitativa de riesgo para las personas pensionadas hoy y aquellas que se pensionarán en el futuro.
Comparativa de Regímenes de Pensión (IMSS)
| Característica | Ley de 1973 (Régimen Anterior) | Ley de 1997 (Nuevo Régimen) |
|---|---|---|
| Tipo de Sistema | Beneficios definidos | Cuentas individuales (Afore) |
| Financiamiento | Solidario (generaciones activas financian jubilados) | Tripartito (Estado, trabajador, empleador) |
| Cálculo de Pensión | Basado en el promedio de los últimos salarios y tiempo de servicio. | Basado en el monto ahorrado en la Afore del trabajador y sus rendimientos. |
| Objetivo Principal | Garantizar una pensión de monto preestablecido. | Sostenibilidad financiera a largo plazo y transparencia. |
| Requisito (IMSS ejemplo) | Dependía de semanas cotizadas y edad. | Requiere haber cotizado al menos 1,250 semanas y tener 60 años de edad (requisitos ajustados por reforma 2020). |
Instituciones Clave y Requisitos de Jubilación en México
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
El IMSS es una institución encargada de brindar seguridad social en México. Para tener derecho a la jubilación por el IMSS, es necesario haber cotizado al menos 1,250 semanas (aproximadamente 24 años) y tener 60 años de edad. Ahora bien, si cumples 60 años de edad o más, y NO cumples con el número de semanas cotizadas requeridas en la Ley del Seguro Social para obtener una pensión, el IMSS emitirá una Resolución de Negativa de Pensión; entonces se te entregarán los recursos de tu cuenta AFORE.
Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE)
El ISSSTE es la institución encargada de proporcionar seguridad social a los empleados del sector público en México. En primer lugar, depende de si fuiste trabajador del sector privado o del estado. Los requisitos para la jubilación varían según el régimen de pensiones al que se haya adherido el trabajador. En el caso del ISSSTE, el requisito general es tener al menos 60 años de edad y haber cotizado un mínimo de 15 años al sistema. Las pensiones a través del ISSSTE también han sufrido modificaciones en las últimas fechas. Cuando te afiliaste a PENSIONISSSTE registraste algunos datos personales relacionados con tu Cuenta Individual, los cuales puedes corregir o actualizar en cualquier momento.
Modalidades de Pensión por el ISSSTE:
- Pensión por jubilación: En 2024 y 2025 es de 58 años para los hombres y 56, para las mujeres. La pensión se calcula con base en el último año inmediato al momento de solicitar la jubilación.
- Pensión por edad y tiempo de servicio: Debes tener al menos 60 años cumplidos. El monto está determinado por el tiempo de servicio que tengas.
- Pensión por Cesantía en Edad Avanzada: La edad mínima es de 65 años y debes tener al menos 10 de servicio. Si te pensionas a los 65 años te darán el 40% de tu sueldo base. Para pensionarte con esta modalidad, se considera lo que tengas ahorrado en tu cuenta de la afore y no el sueldo base que hayas percibido.
- Renta vitalicia: Es manejada por una aseguradora y en la que debes tener al menos 25 años de cotización en el ISSSTE.
- Retiro programado.
- Pensión garantizada.
Otras Opciones de Retiro
Las personas que trabajan de forma independiente o son dueñas de su propio negocio pueden optar por una jubilación por cuenta propia. En este caso, es necesario realizar aportaciones a una cuenta individual de ahorro para el retiro, ya sea en una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) o en una institución financiera autorizada. Algunas empresas privadas ofrecen a sus empleados planes de pensiones complementarios o privados, aparte de la seguridad social proporcionada por el IMSS o el ISSSTE.
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Trámites para la Solicitud de Jubilación
Para iniciar los trámites de retiro, es fundamental saber a qué institución y régimen perteneces. Si eres trabajador del sector privado y estás afiliado al IMSS, debes acudir a la Subdelegación del IMSS más cercana a tu domicilio para iniciar el trámite. Si eres trabajador del sector público y estás afiliado al ISSSTE, debes dirigirte a la delegación estatal del ISSSTE correspondiente a tu lugar de residencia. Esta edad varía según la legislación en curso y puede estar determinada por la edad cronológica, el número de años de cotización o una combinación de ambos.
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