Los créditos hipotecarios son deudas a largo plazo, generalmente a 20 años, y puede darse el caso que algún crédito hipotecario no tenga seguro. Cuando una persona fallece, todos sus bienes, propiedades, deudas y obligaciones forman la herencia que deja a sus herederos. En el caso de una casa hipotecada, tanto la residencia como la deuda garantizada por ésta, forman parte de la herencia.
Gestión de la herencia y las deudas pendientes
Cabe destacar que la herencia no es una obligación, sino un derecho; entonces, los herederos pueden aceptarla y asumir las deudas pendientes, o por el contrario rechazarla por completo. Ninguna persona está obligada a aceptar una herencia. La herencia o se acepta o se repudia en su totalidad. No se puede aceptar una parte de la herencia (por ejemplo una casa) y repudiar otra (ej. una deuda).
Una vez repudiada una herencia, el acreedor puede acudir al tribunal para aceptarla en nombre de quien repudió. Por otro lado, el repudiar una herencia que incluye una casa hipotecada no impide que el acreedor hipotecario cobre la deuda del caudal hereditario. Si un heredero quiere quedarse con la propiedad, debe pagar el préstamo.
Acciones de la entidad hipotecaria
La entidad hipotecaria puede comenzar procesos para identificar quiénes son las personas herederas. De existir alguna deuda pendiente, la entidad hipotecaria también pudiera comenzar o continuar pasos para el cobro de la hipoteca. La entidad hipotecaria no puede obligar el pago de la deuda hasta tanto las personas herederas hayan aceptado la herencia. Lo que la entidad hipotecaria sí puede hacer es exigirle a las personas herederas que expresen si, en efecto, aceptan o no la herencia.
Una vez una persona heredera es notificada de una orden judicial de interpelación, el tribunal suele conceder 30 días para que exprese si acepta o no la herencia. Cuando una persona heredera no contesta la demanda a tiempo (regularmente dentro de los 30 días de haber sido emplazada), corre el riesgo de que se le anote la rebeldía. La anotación de rebeldía tiene el efecto de que el pleito judicial puede continuar sin la participación de la persona y pudiera perder el derecho de presentar alegaciones a su favor.
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Seguros y protección ante el fallecimiento
Generalmente las deudas de las personas fallecidas se pagan por medio de un seguro. BBVA cuenta con seguros que van ligados a la hipoteca y el costo del seguro va incluido en la mensualidad del crédito hipotecario. En caso de tener un financiamiento es importante elegir el seguro de vivienda que más se adapte a tus necesidades. De acuerdo con la CONDUSEF, tienes 180 días naturales para notificar a la institución financiera sobre el fallecimiento del deudor hipotecario y hacer válido el seguro.
Cuando el crédito es otorgado, las dos personas están cubiertas por el seguro de vida ligado a la hipoteca. Si los herederos aceptan la hipoteca del inmueble, seguirás siendo el aval o fiador hasta que esta deuda se liquide por ellos.
Opciones para los herederos
Heredar una casa mientras aún estás procesando una pérdida puede ser abrumador. Si eres el único heredero, tendrás la última palabra sobre lo que pasa con la casa. Las personas herederas que deseen retener la casa hipotecada deben comunicarse con la entidad hipotecaria para notificarle del fallecimiento de la dueña y del interés de retener la propiedad.
Una opción es vender la casa para pagar la hipoteca y dividir los fondos sobrantes entre los herederos mencionados en el testamento. Otra opción es que se puede aceptar la herencia y recibir la parte que reste, tras haber liquidado la hipoteca con el inmueble. Asimismo, sí, puedes refinanciar la hipoteca de una casa que heredaste. Con esta opción, pagas el préstamo original con un préstamo nuevo. Esto podría potencialmente darte términos más favorables, como una tasa de interés más baja y un pago mensual más bajo.
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