En el día a día empresarial, la gestión de pagos pendientes es un desafío que impacta directamente en la liquidez y estabilidad de la compañía. En esta época de vacaciones las personas suelen solicitar créditos con el fin de realizar un viaje nacional o internacional para descansar de la rutina. Esta tranquilidad de la travesía se puede ver afectada si los pagos no se realizan a tiempo y a la persona responsable le llega un mensaje de un cobro prejurídico por estos retrasos.
El cobro prejurídico es un proceso previo a la vía judicial que busca recuperar deudas vencidas mediante comunicación y negociación, evitando costos legales y embargos. Es una etapa previa al proceso judicial en la que se utilizan herramientas legales para lograr el pago voluntario de una deuda sin necesidad de acudir a los tribunales.
Definición y Propósito del Cobro Prejurídico
Se entiende como cobro pre-jurídico, toda actividad tendiente a la recuperación de una obligación sin que medie un proceso jurídico, es decir, es un cobro extraprocesal donde se procura persuadir al deudor y advertirle sobre las implicaciones que traería para el llegar a la etapa de cobro jurídico. En Colombia, el cobro prejurídico es la etapa de gestión de cobro que realizan los acreedores antes de iniciar cualquier proceso judicial. Entender qué significa esta figura permite a las personas responder de manera oportuna y evitar que la situación escale a instancias más costosas y complejas.
Juan Pablo Vieira, CEO JP Tactical Trading, explicó que el cobro prejurídico es una etapa previa al cobro jurídico, o judicial, que tiene como objetivo recuperar una deuda sin necesidad de llevar el caso ante un juez. El objetivo principal es que el deudor regularice su obligación sin llegar a un litigio, lo que reduce costos y tiempo para ambas partes.
El término cobro prejurídico se utiliza en el sector financiero colombiano para describir todas las acciones extrajudiciales orientadas a la recuperación de cartera vencida. Este proceso es fundamental tanto para las empresas como para los deudores, ya que permite recuperar cartera sin afectar de manera drástica la relación comercial ni la estabilidad financiera del deudor.
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No solo es una advertencia o la búsqueda de acuerdos entre ambas partes, también son acciones que toma un acreedor para presionar la atención de un pago por parte del deudor, que es accionada por el sistema financiero, para mejorar la calidad de la cartera vencida, tal y como explicó Wilson Triana, experto y consultor en banca y seguros. El cobro prejurídico es la etapa de recuperación de una deuda en mora que ocurre antes de que el acreedor presente una demanda ante un juez.
En la práctica, el cobro prejurídico representa el paso intermedio entre los recordatorios amigables y la vía judicial. El resultado soñado es la recuperación efectiva de la cartera sin necesidad de llegar a los juzgados. También los cobros prejurídicos son una instancia de la gestión de riesgo de crédito que busca limitar las pérdidas potenciales de créditos en default.
¿Cuándo y Cómo se Emplea un Cobro Prejurídico?
El cobro prejurídico es utilizado cuando una deuda ha superado su fecha de vencimiento y el acreedor busca recuperar el dinero sin acudir a un proceso judicial. Se emplea cuando un deudor incumple un pago y se intenta llegar a un acuerdo antes de recurrir a un proceso judicial. Esta acción de cobro previa a la instancia judicial, la puede efectuar el acreedor directamente o por intermedio de un tercero o abogado con la debida autorización.
Los títulos ejecutivos tienen una fecha de vencimiento, que no es otra cosa que el tiempo otorgado para pagar la obligación contraída. Pasado el tiempo de vencimiento, al día siguiente se puede efectuar el cobro pre-jurídico. No obstante lo anterior, el acreedor del crédito puede realizar gestiones preventivas, esto es, un comunicado previo al vencimiento de la obligación para recordarle al deudor sobre el pago y la fecha límite para efectuarlo.
Vieira informó que esto lo suelen realizar entidades financieras o empresas a través de cartas, llamadas o correos, ya sea directamente o mediante agencias de cobranza, con el propósito de notificar al deudor del incumplimiento, buscar un acuerdo de pago voluntario, evitar costos judiciales a ambas partes y servir como advertencia de un posible proceso legal si no se resuelve la obligación.
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Para el cobro pre-jurídico no existen etapas como en el proceso jurídico, pero de acuerdo a la experiencia de la compañía, se realizan las siguientes acciones para un óptimo desarrollo y una maximización del recaudo. Estas acciones son:
- Investigaciones del deudor en centrales de riesgo: Esto con la finalidad de conocer más sobre la situación del deudor y ver la viabilidad del cobro.
- Notificaciones de cobro pre jurídico: Se envían varios tipos de cartas que tienen una finalidad tanto informativa de los valores adeudados, como persuasiva, pues se le hace una descripción de lo que podría conllevar el no pago de la obligación y el inicio de un proceso jurídico.
- De ser necesario, se realiza una visita al deudor.
Cuando una deuda de cuotas de administración pasa a cobro prejurídico, la gestión deja de ser una comunicación amigable por parte de la administración y pasa a manos de un profesional externo, usualmente una agencia de cobranza o una firma de abogados. La primera consecuencia para el deudor es que la comunicación se vuelve más formal y legalista. Recibirá notificaciones escritas que detallan la deuda, los intereses de mora acumulados y, muy importante, los honorarios por la gestión de cobro, los cuales se suman al monto total adeudado.
El cobro prejurídico incluye un conjunto de gestiones profesionales que buscan persuadir al deudor. Las comunicaciones formales son una parte central de esta etapa. Se envían cartas, correos electrónicos o mensajes de texto donde se detalla el capital pendiente, los intereses de mora y los posibles gastos de cobranza. Estas acciones buscan que el deudor responda de forma voluntaria.
Esta etapa es, en esencia, la última oportunidad para resolver la deuda de manera negociada antes de que escale a los tribunales. El gestor de cobro buscará activamente al deudor para proponer acuerdos de pago y encontrar una solución. El apoyo de abogados expertos en propiedad horizontal se vuelve necesario y altamente recomendable en la etapa de cobro prejurídico.
Costos Asociados al Cobro Prejurídico
En esta etapa de cobro, se generan unos gastos de cobranza a cargo del deudor. Los costos pueden ser asumidos por el acreedor o trasladados al deudor, según lo estipulado en el contrato o la normativa vigente. Incluso estos costos pueden ser negociados durante el proceso y eliminados una vez pagadas las deudas. Los gastos de gestión de cobranza pueden sumarse al monto total de la deuda, según lo establecido en el contrato inicial.
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La superintendencia financiera explica este cobro de la siguiente manera: “El incumplimiento del deudor en el pago oportuno del crédito (mora o retardo) y/o en la cantidad indicada para la correspondiente cuota, conduce al acreedor a utilizar los medios legales a efectos de recaudar el pago. Dentro de las opciones está el cobro pre jurídico y la iniciación del proceso judicial, ya sea que la entidad lo haga directamente o a través de abogados externos”.
El cobro pre jurídico lo paga el deudor, con el fin de dar por terminada esa obligación y librarse de esta, por este motivo el acreedor inicia este cobro para que se pueda recoger la deuda y sea beneficiado con esto.
Beneficios de la Etapa Prejurídica
Los beneficios en esta etapa son tanto para el deudor como para el acreedor. Con el cobro pre jurídico se puede generar unos beneficios tanto para el acreedor como para el deudor; para el deudor es beneficioso, debido a que se le pueden condonar intereses y honorarios.
Para el deudor es importante pues es posible la firma de acuerdos de pago, donde de conformidad a la prontitud del compromiso de pago, puede beneficiarse de condonación de intereses y honorarios, siempre sujetos a autorización por parte del acreedor. Los acuerdos de pago con deudores son una herramienta estratégica y fundamental en la etapa de cobro prejurídico. Su rol es ofrecer una solución negociada que sea beneficiosa tanto para el propietario moroso como para la copropiedad. Para el deudor, representa una oportunidad de ponerse al día a través de un plan de pagos realista y adaptado a su capacidad, evitando así el avance a un costoso proceso judicial y un posible reporte a centrales de riesgo.
Para el acreedor es beneficioso pues en esta etapa siempre se procura llegar a un acuerdo amistoso sobre la obligación y mantener las relaciones comerciales pues a pesar de encontrarse el deudor en una posición de no pago, es importante que en el futuro se pueda seguir contando con un “aliado” en el mundo de los negocios. Es tener un proceso claro y profesional que libera al Consejo de la incómoda tarea del cobro directo y que es justo con los propietarios que sí cumplen con sus obligaciones.
¿Qué Sucede si el Cobro Prejurídico Falla? La Transición al Cobro Jurídico
Si el cobro prejurídico falla, es decir, si el deudor no realiza el pago ni llega a un acuerdo, el acreedor puede tomar medidas más drásticas para recuperar la deuda. Se puede iniciar un proceso ejecutivo en contra del deudor, donde se puede llegar hasta el embargo de sus bienes.
El cobro jurídico es un proceso de cobranza que aplica tanto a empresas como a personas naturales. Este proceso ejecutivo sucede cuando la deuda no fue saldada durante la fase de cobro prejurídico o durante los intentos de cobro persuasivo. El cobro judicial es un procedimiento legal regido por las normas del Código General del Proceso.
Si la etapa de cobro prejurídico fracasa, es decir, si el deudor ignora las comunicaciones y se niega a pagar o a llegar a un acuerdo, el siguiente paso lógico y legal es el cobro jurídico. Esto significa que el abogado de la copropiedad procederá a interponer una demanda ejecutiva ante un juez civil de la República.
Proceso de Cobro Jurídico
Debe realizarse con un abogado especializado, quien presenta la demanda ante un juez, acompañada de un título valor que demuestre la deuda. A la hora de tomar la decisión de iniciar el proceso es importante tomar en cuenta los gastos que genera el trámite judicial y los honorarios del abogado. Cuando se admite la demanda, el juez libra un mandamiento de pago y decide la forma en que se llevará a cabo el pago de la obligación pendiente. Esto marca el inicio formal del proceso ejecutivo.
El proceso puede iniciarse desde el primer día posterior al vencimiento de la obligación, solo si cuenta con un título ejecutivo. En cualquier caso, el deudor debe pagar la suma completa junto con los intereses moratorios. Si la etapa prejurídica fracasa, el abogado es el único profesional facultado para representar a la copropiedad ante un juez. Se encarga de redactar y presentar la demanda, solicitar las medidas cautelares de embargo y llevar el caso hasta su conclusión. Intentar un cobro jurídico sin un experto es imposible.
Riesgos y Consecuencias del Proceso Judicial
Optar por el cobro judicial no solo implica acudir a instancias legales, sino que también puede generar efectos negativos tanto para la empresa como para el deudor. Estas son algunas de los principales riesgos y consecuencias:
- Inversión en tiempo y dinero: gastos judiciales que incluyen tasas, honorarios y otros costos.
- Afectación en la relación comercial: el cobro judicial puede deteriorar la relación con el cliente.
- Reporte negativo en centrales de riesgo: el deudor permanece visible durante varios años, afectando su historial crediticio.
- Posible embargo de bienes: si no se paga la deuda, se pueden embargar bienes para garantizar el pago.
- Restricciones financieras y bancarias: se pueden aplicar otras limitaciones económicas.
Una vez presentada la demanda, el proceso se vuelve mucho más serio y costoso para el deudor. El juez puede decretar medidas cautelares como el embargo del apartamento, de cuentas bancarias o del salario. Lo que era una gestión de cobranza se convierte en un litigio formal con consecuencias legales y patrimoniales significativas.
La Devolución de Dineros y el Cobro Excesivo
Si se desea la devolución de estos dineros, se debe adelantar un proceso civil, donde se demuestre el incumplimiento de las obligaciones y el abuso referente al excesivo cobro de los honorarios por parte del abogado.
Estrategias para Evitar el Cobro Prejurídico y Judicial
Antes de llegar a esta instancia, es recomendable aplicar diferentes estrategias de cobranza que permitan recuperar la deuda sin necesidad de procesos judiciales. Lo mejor es llegar a fórmulas de arreglos con el acreedor, donde se pueda realizar pagos a plazo y poder solventar la deuda.
Una de las mejores herramientas que dicen los expertos consultados siempre será el pago oportuno y en los tiempos establecidos con las deudas, en especial con los montos de las tarjetas de créditos vigentes. Es clave tener “prudencia” con el endeudamiento, especialmente con modalidades de crédito como son las tarjetas, ya que es un producto de fácil adquisición. “De no controlar el uso, el endeudamiento sube como espuma, al entrar en mora la banca activa cobros adicionales por recaudo encareciendo más la deuda, endeudarse a la medida de los ingresos le permite a los deudores atender oportunamente los pagos mensuales y evita esta clase de costos por cobros que ejerce la banca que son muy onerosos”, recordó Wilson Triana, experto y consultor en banca y seguros.
Palencia añadió que las reglas básicas financieras sugieren nunca tener un endeudamiento mayor a 50% con el fin de tener suficiente patrimonio para enfrentar las “vacas flacas”. “Todo ciclo económico, como el que vivimos actualmente de vacas flacas, ¡trae consigo altos niveles de riesgo de crédito, liquidez y mercado!”
Ignorar las cartas de cobro de deuda, especialmente durante la etapa prejurídica, es una de las peores decisiones financieras que un deudor puede tomar. Al ignorarlas, usted no detiene el proceso; al contrario, lo acelera hacia la siguiente etapa, que es la judicial, mucho más costosa y con consecuencias más graves. Cada carta ignorada es una oportunidad perdida para negociar, para proponer un acuerdo de pago o para aclarar cualquier malentendido sobre la deuda. Las consecuencias de ignorar las cartas son directas: la deuda seguirá creciendo con los intereses de mora, se sumarán los honorarios de los abogados, su historial crediticio podría ser afectado con un reporte a centrales de riesgo, y finalmente, se enfrentará a una demanda judicial con un posible embargo de sus bienes. La comunicación proactiva, aunque sea difícil, es siempre la mejor estrategia.
Las personas que reciben notificaciones de cobro prejurídico cuentan con alternativas para reorganizar sus obligaciones. Nosotros en Bravo acompañamos a las personas que enfrentan deudas en mora mediante un proceso que comienza con un análisis detallado de su situación financiera. En Bravo diseñamos un plan de pagos ajustado a la capacidad real de cada persona y negociamos descuentos con los acreedores de hasta 50 %. Miles de familias han logrado liquidar deudas a través de esta ruta y han avanzado hacia una etapa de mayor estabilidad financiera.
Alternativas Eficientes al Cobro Jurídico
Aunque el cobro jurídico sigue siendo una herramienta válida para recuperar deudas, no siempre es la opción más eficiente para las empresas. Sus altos costos judiciales y el tiempo que implica lo convierten en una alternativa poco atractiva. Por eso, muchas organizaciones buscan soluciones modernas y efectivas que optimicen sus procesos de recuperación. Un ejemplo de esto es la infraestructura de cobranza inteligente de Colektia, que permite gestionar la cartera de manera más ágil y automatizada.
Entre sus ventajas principales destacan:
- Automatización del proceso de cobro: reduce tiempo y esfuerzo manual.
- Identificación del mejor canal de contacto: aumenta la probabilidad de pago.
- Optimización de negociaciones: facilita acuerdos de pago sin necesidad de juicios.
Con estas herramientas, las empresas pueden recuperar sus créditos de forma más rápida y eficiente, minimizando costos y riesgos asociados al cobro judicial.
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